股市行情寡淡，本文想和大家聊一些硬核知識。全部真實(shí)案例，為保護(hù)隱私，全部化名。
買保險(xiǎn)前要不要體檢？體檢發(fā)現(xiàn)異常怎么辦？故意隱藏病史可以嗎？這是很多人遇到的問題。
先說答案：買保險(xiǎn)之前不要專門體檢，發(fā)現(xiàn)異常之后及時(shí)就診，確認(rèn)檢查結(jié)果，不要隱瞞病史。
注意：確認(rèn)檢查結(jié)果，我這里加黑加粗了。
一、買保險(xiǎn)的門檻：要不要去體檢？
對于人身險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人是有一定健康門檻的，這里的門檻不是指一份標(biāo)準(zhǔn)的“體檢報(bào)告”，而是具體保險(xiǎn)的“健康告知”。
國外保險(xiǎn)采取的是“無限告知”（包括香港），需要自己去主動告訴保險(xiǎn)公司自己身體健康的重要事實(shí)，而國內(nèi)保險(xiǎn)采取的是“有限告知”：問什么，答什么。
比如健康告知問：被投保人是否患有肝硬化？在國外，因?yàn)榇笮∪柡苋菀装l(fā)展為肝硬化，所以必須主動告知保險(xiǎn)公司，否則保險(xiǎn)公司就可以以“故意隱瞞身體重大健康問題”為由拒賠。
在國內(nèi)，無論被投保人是不是乙肝病毒攜帶者，還是大小三陽，只要不是肝硬化，那么就不需要告知保險(xiǎn)公司。如果半年前診斷為大三陽，現(xiàn)在不知道有沒有發(fā)展為肝硬化，但是自己只要沒有去檢查確診，那么就只需要回答：沒有肝硬化。（這個(gè)時(shí)候不要自作聰明，自作多情去解釋自己的病史，不需要把就診過程復(fù)述給別人聽，多言必錯）
如果懷疑自己是肝硬化，檢查出來后，醫(yī)生也說了很多注意事項(xiàng)，但是醫(yī)療本沒有寫“肝硬化”，那就只需要回答：沒有肝硬化。（這個(gè)時(shí)候不要自作聰明，自作多情去解釋自己的病史，不需要把就診過程復(fù)述給別人聽，多言必錯）
如果沒有寫肝硬化，但是在治療過程中確實(shí)按照肝硬化的治療方案治療很久，那保險(xiǎn)公司也是可以理賠的。
從健康這個(gè)核心門檻以及理賠的限制看，國內(nèi)保險(xiǎn)相比國外友好的多，這點(diǎn)不接受胡攪蠻纏，有反對意見請拿出數(shù)據(jù)和案例。
我有個(gè)粉絲，自己因?yàn)檠g盤突出做了手術(shù)，在問診的時(shí)候醫(yī)生問：有這種癥狀多久了？他回答：幾年前有過腰部疼痛，疼了兩天。醫(yī)生就在醫(yī)療本上寫，病史幾年了。然后醫(yī)療險(xiǎn)公司就認(rèn)為是帶病投保，不能報(bào)銷。他自己和保險(xiǎn)公司溝通，保險(xiǎn)公司說除非醫(yī)生修改記錄，但是醫(yī)生不愿意修改，所以最后沒有理賠。
注意：這里絕不是保險(xiǎn)公司坑，而是按照理賠的標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)確實(shí)不能賠付。保險(xiǎn)公司盈利靠的是精算師計(jì)算，不是靠不理賠。這里的問題是醫(yī)生的記錄，直接把理賠流程打死了，如果強(qiáng)行理賠，保險(xiǎn)公司就會有人要被處理。
怎么辦？醫(yī)生根據(jù)病人的口述“幾年前腰部疼過兩天，自己好了”，我根據(jù)這些信息判斷醫(yī)生是無法判斷病人當(dāng)時(shí)就有腰間盤突出，所以，他的診斷我認(rèn)為是無效的，醫(yī)生不愿意修改，就去衛(wèi)健委投訴，除非這個(gè)醫(yī)生有其他證明說明他的診斷是合理的。否則醫(yī)生修改記錄，理賠流程繼續(xù)！
另外，遇到保險(xiǎn)公司非要按照合約條款中約定的疾病診斷***確認(rèn)理賠標(biāo)準(zhǔn)怎么辦？比如卵巢癌，條約規(guī)定是需要活切診斷證明才能理賠，但是醫(yī)生認(rèn)為不能活切，怕擴(kuò)散，保守治療。
《健康保險(xiǎn)管理辦法》第二十三條：
保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定的疾病診斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)符合通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)，并考慮到醫(yī)療技術(shù)條件發(fā)展的趨勢。
健康保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)被確診疾病的，保險(xiǎn)公司不得以該診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)合同約定不符為理由拒絕給付保險(xiǎn)金。
真到了理賠的時(shí)候，不要怕事，不要怕麻煩，不要怕打官司。
很多時(shí)候我們都會聽說一個(gè)版本，告訴消費(fèi)者：這個(gè)不能賠，你有意見可以去投訴。這并不是工作人員耍無賴，而可能是真心話。因?yàn)榘凑展镜牧鞒淌钦娴牟荒苜r，所以善意提醒你，趕緊去告我們，告了我們就能賠了。
這就像我們在電商平臺購買商品后，因?yàn)殍Υ靡素洠头煌猓巧暾埖晷《槿牒螅艿玫酵素洠硎且粯拥摹?/p>
根據(jù)我對保險(xiǎn)幾百條案例的研究，結(jié)論是：雙方都有理的時(shí)候，一般是消費(fèi)者勝訴，保險(xiǎn)公司理虧的時(shí)候，消費(fèi)者一定勝訴，消費(fèi)者稍微理虧的時(shí)候，一般也能勝訴，駁回消費(fèi)者全部要求的案例，很少，除非訴求太扯。
說會體檢，體檢結(jié)果和保險(xiǎn)投保的關(guān)系有幾種可能性：
拒保是最慘的情況，除了不能購買該產(chǎn)品，在其他保險(xiǎn)公司投保也會受到很大影響，所以買保險(xiǎn)之前，如果不是有必要，就不要專門去體檢。
二、隱瞞病史的真正痛點(diǎn)
很多人說了，我是檢查過身體指標(biāo)，但是我不告訴保險(xiǎn)公司，可以嗎？
首先，身體有點(diǎn)小毛病，不要怕，我們可以走智能核保，有些互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品是可以通過的。線下不同產(chǎn)品的核保標(biāo)準(zhǔn)不一樣，產(chǎn)品設(shè)計(jì)也不一樣，我們走人工核保，也有可能以“標(biāo)體”承保。
比如一個(gè)客戶找我，要買定期壽險(xiǎn)，我推薦了高性價(jià)比的一款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，他很滿意，我詳細(xì)介紹了這個(gè)保險(xiǎn)的保障細(xì)節(jié)和投保須知。完事，他問我，自己有肺結(jié)節(jié)，能不能買？
我一聽心都涼了。肺結(jié)節(jié)在人身險(xiǎn)里面是非常麻煩的，我本能拒絕。但是客戶很執(zhí)著，我沒辦法，只能去找產(chǎn)品，把幾十款的產(chǎn)品健康告知挨著看，最后找到一個(gè)可以投保的，只有這一個(gè)定期壽險(xiǎn)對肺結(jié)節(jié)是能買的，我測算了一下保費(fèi)，問他：保費(fèi)可能要貴一點(diǎn)，能接受嗎？他很干脆說：不能。于是，我就沒說什么。我永遠(yuǎn)不會告訴他，每年貴了200元。
類似的還有一個(gè)客戶，是甲狀腺結(jié)節(jié)，買重疾險(xiǎn)。我告訴他，一般是需要除外的，他就問，能不能標(biāo)體承保？我過了一天告訴他，說可以標(biāo)體承保。他很吃驚，說我之前問過很多人，都說要除外，你是哪個(gè)產(chǎn)品？我于是就把我的的檢索記錄給他看，我大概查了三年的承保案例，研究了四百多份數(shù)據(jù)，然后和保險(xiǎn)公司溝通過，才給他推薦這個(gè)產(chǎn)品。
然后我問他，我不能保證一定標(biāo)體承保，要等保險(xiǎn)公司核保，很大可能性要加費(fèi)，能不能接受？他很干脆，說，自己只想買到最具性價(jià)比的產(chǎn)品，不接受加費(fèi)。
他說自己還有個(gè)小問題……
這里要提醒大家的是，如果身體檢查出現(xiàn)瑕疵，比如肺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、高血壓扥問題后，投保范圍和保費(fèi)選擇性都會降低，要有這個(gè)思想準(zhǔn)備。
其次，如果有了既往病史，可以做深度檢查確認(rèn)。
比如自己的醫(yī)保卡被別人用了，比如體檢前熬夜、喝酒導(dǎo)致指標(biāo)異常的，比如對體檢結(jié)果不信任的，尤其是在民營體檢機(jī)構(gòu)體檢的，比如需要對體檢結(jié)果進(jìn)一步確認(rèn)的等等。
有些不靠譜的體檢機(jī)構(gòu)得到的結(jié)果雖然不是太靠譜，但是作為醫(yī)療記錄，同樣是有法律效力的，除非有新的證據(jù)證明之前的錯的。比如在二乙醫(yī)院體檢完，然后去三甲醫(yī)院復(fù)查的。
最后我們來想一個(gè)情景。
某病人甲有高血壓病史，投保的時(shí)候隱瞞病史，投保后高血壓嚴(yán)重，就醫(yī)，醫(yī)生問既往病史，甲怎么辦？
繼續(xù)謊稱，從來沒有，爭取保費(fèi)，但是會誤導(dǎo)醫(yī)生診斷，治療大打折扣。如果如實(shí)回答，那么就會被記錄在醫(yī)療療程中，帶病投保，拒賠。
大家可以想自己在這種情況下會怎么選擇。
買保險(xiǎn)最好的時(shí)候就是身體健康的時(shí)候，買的越早越好。但是這類人又感受不到壓力，養(yǎng)老？不存在的，這么年輕養(yǎng)什么老。保障？保障啥，好幾年沒感冒了。意外？你才有意外呢。意外都是傳說。
所以我一直說，保險(xiǎn)是很逆人性的東西。從銷售角度看，什么樣的人會買保險(xiǎn)？
有責(zé)任。有智慧。有財(cái)力。有規(guī)劃。四個(gè)要素具備三個(gè)就可以重點(diǎn)發(fā)展，兩個(gè)及以下，戰(zhàn)略放棄。
